Vay tiêu dùng Ngân hàng nên vay tín chấp hay vay thế chấp đang là câu hỏi được nhiều khách hàng băn khoăn đặt ra. Bài viết dưới đây sẽ chỉ ra những ưu điểm, nhược điểm cụ thể cho từng hình thức vay giúp khách hàng dễ dàng lựa chọn được hướng vay phù hợp.

1. Đặc điểm vay tiêu dùng Ngân hàng tín chấp 



Ưu điểm

Hiện nay, hầu hết Ngân hàng cho vay tín chấp theo hình thức vay tín chấp theo lương với những ưu điểm nổi bật sau:

- Hạn mức vay tối đa 10 - 12 lần thu nhập có thể lên tới 300 - 500 triệu

- Thời gian vay linh hoạt trong trung hạn, thường từ 12 - 60 tháng

- Điều kiện vay đơn giản, khách hàng chỉ cần là người lao động đang trong độ tuổi
20 - 60, thu nhập tối thiểu 3 - 5 triệu/tháng

- Thủ tục vay đơn giản, hồ sơ vay vốn chỉ cần: CMND, hộ khẩu và giấy tờ chứng minh mức thu nhập như bảng lương / sao kê lương Ngân hàng / Hợp đồng lao động

- Quy trình vay vốn đơn giản, thời gian giải ngân nhanh chóng, thường nhận được khoản vay sau 2 - 3 ngày làm việc.

- Lãi suất vay tiêu dùng tín chấp Ngân hàng thường thấp hơn so với lãi suất trên thị trường và phần lớn được để cố định trong suốt thời gian vay.

Hạn chế

Bên cạnh những ưu điểm nổi bật trên, hình thức vay tiêu dùng Ngân hàng tín chấp cũng có một số hạn chế nhất định sau:

- Đối tượng vay bị hạn chế, hầu hết các Ngân hàng chỉ hỗ trợ vay tín chấp với khách hàng là người lao động làm việc theo biên chế nhà nước hoặc có hợp đồng lao động tại các cơ quan có liên kết / trả lương qua Ngân hàng đó.

- Yêu cầu khắt khe với lịch sử tín dụng, khách hàng có nợ xấu (nợ quá 3 tháng) không được vay tín chấp tại Ngân hàng. Một số nhà bằng không cho vay cả với hồ sơ có nợ chú ý.

- Lãi suất vay tiêu dùng Ngân hàng tín chấp cao hơn so với lãi suất vay thế chấp

- Hạn mức vay tùy thuộc vào thu nhập của khách hàng, có thể không đáp ứng được nhu cầu về khoản vay.

Lãi suất



Lãi suất vay tín chấp tại các Ngân hàng hiện đang dao động từ 15 - 25%/năm tính theo dư nợ giảm dần. Khách hàng vay tiêu dùng Ngân hàng tín chấp cần lưu ý, các Ngân hàng hiện đang áp dụng hai cách tính lãi suất khác nhau, cụ thể:

* Lãi suất theo dư nợ ban đầu: Là mức lãi suất không đổi qua các kỳ trả góp, được tính theo khoản nợ gốc ban đầu vay tại Ngân hàng.
* Lãi suất theo dư nợ giảm dần: Là mức lãi suất giảm dần qua các kỳ trả góp, được tính dựa trên khoản nợ thực tế qua các kỳ sau khi đã trừ đi một phần tiền gốc trả góp hàng tháng.

Cùng một khoản tiền lãi phải trả, con số lãi suất tính theo dư nợ giảm dần sẽ lớn hơn con số lãi suất tính theo dư nợ ban đầu nên khách hàng cần đặc biệt lưu ý xác nhận cách tính lãi suất của Ngân hàng đó.

2. Đặc điểm vay tiêu dùng Ngân hàng thế chấp



Ưu điểm

Vay tiêu dùng Ngân hàng theo hình thức thế chấp là hình thức vay vốn thông qua tài sản đảm bảo như: BĐS, ô tô… Ưu điểm của vay thế chấp có thể kể đến như sau:

- Đa dạng các gói vay tiêu dùng thế chấp: Vay mua nhà; Vay mua xe; Vay xây sửa nhà; Vay tiêu dùng cá nhân; Vay du học...

- Hạn mức vay cao, có thể lên tới 70 - 90% giá trị tài sản đảm bảo, đáp ứng 100% nhu cầu của người vay.

- Thời gian vay linh động, dài hạn, thường trong 5 - 10 năm và có thể lên tới 20 - 25 năm (với gói vay mua, xây sửa nhà)

- Đối tượng vay rộng, khách hàng có thể người người lao động có lương, lao động tự do, chủ kinh doanh, kinh doanh tự do, nội trợ…

- Lãi suất vay hấp dẫn, thấp hơn so với lãi suất vay tín chấp.

Hạn chế

Bên cạnh những ưu điểm nổi bật trên, vay thế chấp cũng có một số hạn chế nhất định sau:

- Điều kiện vay khó khăn, khách hàng cần đáp ứng các yêu cầu sau:

* Trong độ tuổi 18 - 65 tính đến thời điểm tất toán khoản vay
* Có tài sản đảm bảo phù hợp: BĐS, ô tô…
* Có mục đích vay tiêu dùng phù hợp và chứng minh được mục đích vay đó
* Có năng lực tài chính đảm bảo đủ khả năng trả nợ góp hàng tháng

- Thủ tục vay phức tạp, khách hàng vay tiêu dùng thế chấp thường phải chuẩn bị đến 4 loại hồ sơ sau: 1/ Hồ sơ pháp lý - 2/ Hồ sơ tài chính - 3/ Hồ sơ mục đích vay - 4/ Hồ sơ tài sản đảm bảo.

Lãi suất

Lãi suất vay tiêu dùng Ngân hàng thế chấp hiện nay dao động từ 6 - 9%/năm. Tuy nhiên đây chỉ là mức lãi suất ưu đãi được Ngân hàng áp dụng trong thời gian đầu vay vốn (thường cố định trong 3 tháng / 6 tháng / 12 tháng). Sau khi hết hạn ưu đãi, lãi suất được tính theo công thức sau:

Khách hàng vay tiêu dùng Ngân hàng có thể lựa chọn được hình thức vay phù hợp dựa trên nhu cầu và khả năng đáp ứng điều kiện vay vốn của bản thân.

- Vay tiêu dùng tín chấp: Dành cho khách hàng đang cần vay gấp cho các nhu cầu như: Du lịch, chữa bệnh, mua sắm vật dụng,... Cần vay khoản tiền không lớn trong thời gian ngắn, e ngại các thủ tục hành chính rườm rà, phức tạp. Đặc biệt, với khách hàng là cán bộ nhân viên làm trong cơ quan nhà nước, đây sẽ là hình thức vay vốn phù hợp với thủ tục vay đơn giản, dễ dàng hơn.

- Vay tiêu dùng thế chấp: Dành cho khách hàng có nhu cầu vay vốn phục vụ cho các kế hoạch tiêu dùng lớn như mua nhà, mua xe, xây dựng nhà cửa, du học, mua sắm nội thất… Cần vay một khoản tiền lớn trong dài hạn. Mỗi hình thức vay tiêu dùng Ngân hàng lại có những ưu nhược điểm khác nhau, hy vọng thông tin trong bài viết phần nào giúp ích khách hàng trong việc lựa chọn hình thức phù hợp.